最近发现很多人,即便是从事着金融行业,也并不清楚年利率,月利息的区别,所以索性就来讲一讲。
贷款我们经常听到的有两个词,一种就是月息XX厘,另一种就是年化XX……
举个例子,比如说月息5厘,是不是意味着年化就是乘以12,合到6%,先说一点,有些人连厘是多少都不清楚,厘是千分之几,也就是百分之零点几,比如5厘,就是0.5%,年化6%,除以12就是0.5%,就是月息5厘。但是这个地方,我们所说的年化6%,月息5厘,只是针对先息后本的方式,可以直接这样计算。
如果是等额本息,年化6%,月息就不是这么多了。
按照年化6%,三年共还10.95万,按照我们传统的思维习惯,我们会这样计算,9500/100000/36=0.26%,月息就是2厘6,看看,这样的月息如果乘以12,那就是年化3.12%,很显然不一致,所以我们经常说,等额本息对外宣称的月利息,其年化利率一般是它宣称利率的1.8倍左右,比如这个6/3.12=1.9。
这是为什么呢?
实际上是因为等额本息还款,每月都在还本金,所以实际在用的资金会减少,相对而言,利息支出看似不高,其实利率还是很高的。
另外还有一点要知道的,年利率也有不一样,现在贷款执行的利率,根据你借款周期不同而不同,比如说你办理的贷款,他是先息后本还本,每年要倒贷,即便是10年抵押期,他也是按照1年期基准来算的。
但如果你是按照10年等额本息来还款,那你执行的基准利率就是5年期的4.9%,这和一年期的就不一样。
另外还有一点要说的是,现在各大银行都在向lpr利率转化,lpr是银行之间商量定下来的利率,和央行规定的基准是不一样的,它是市场化的产物,所以更贴合市场需求,目前来说,它都低于基准利率,比如一年期的目前是3.85%,5年期的是4.65%,这个数据,每月20号公布一次,如果你的抵押贷款执行的是lpr,你就按照这个计算你的利息。